智能時代的生態特點(數字時代開啟，金融科技3.0時代的新生態)

近年來，隨著以比特幣為代表的區塊鏈技術和以大數據征信為代表的大數據技術在金融領域的廣泛應用，金融和科技的融合又一次點燃了學術界和業界的熱情。

數字時代開啟，金融技術體系變遷歷程

縱觀我國金融市場技術體系的發展歷程，大致可以分成三個階段：

資料來源 艾瑞咨詢《2019年中國金融科技行業研究報告》

第一階段：金融電子化

金融電子化是隨著電子技術的發展及其在金融行業的廣泛滲透而興盛起來的，它的出現不但極大地改變了金融業的面貌，也逐漸改變著人們的經濟和社會生活方式。代表性產品或業務：計算及處理系統、POS機、銀行間業務聯網處理、ATM機等。

第二階段：互聯網金融

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是利用互聯網技術和信息通信技術實現的支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。代表性產品或服務：網上銀行、互聯網理財、P2P、移動支付等。

第三階段：金融科技

金融科技（Fintech）可以簡單理解成為金融（ Financial ） 科技（Technology），是指利用各種新興前沿技術手段重塑傳統金融產品、模式、流程及組織等。代表性產品或服務：大數據征信、智能投顧、供應鏈金融、刷臉支付等。

技術攻堅，引領金融科技3.0時代

新一代信息技術不斷融合，形成金融科技新生態。關于金融科技的核心技術驅動，產業界和學術界有人稱它們為"金融科技的ABCD”。

A：人工智能（AI）

人工智能是計算機科學的一個分支，其研究的一個主要目標是使機器能夠勝任和替代一些通常需要人類智能才能完成的復雜性、程序化的工作，從而提升效率和用戶體驗。代表性的應用場景有：智能客服、智能搜索、指紋識別、智能銀行等。

B：區塊鏈（Block Chain）

區塊鏈是金融科技領域最具挑戰性的創新之一，推動了“去中心化”的模式重構，其優勢在于提高交易處理效率，增強安全性。一旦區塊鏈技術成為未來互聯網的底層組織結構，將直接改變互聯網的治理機制，導致互聯網金融的智能化，創造金融新業態。代表性的應用場景有：信息共享、物流鏈、跨境支付等。

C：云計算（Cloud Computing）

云計算作為底層設施，是推動信息資源實現按需供給、促進信息技術和數據資源得到充分利用的一種技術手段。云計算與金融領域的深度結合，是互聯網時代下金融行業可持續發展的必然選擇，可以降低金融企業的運營成本或滿足復雜運算的分析需求。代表性的應用場景有：數據處理、支付結算等。

D：大數據（Big Data）

大數據金融重點關注金融大數據的獲取、儲存、處理分析與可視化。一般而言，大數據金融往往致力于利用互聯網技術和信息通信技術，探索資金融通、支付、投資和信息中介的新型金融業務模式的研發，可以顯著提升金融企業的運營效率，幫助金融機構提供差異化服務，實現精準營銷，增強客戶粘性，加強風險控制。代表性的應用場景有：信貸風險評估、智能投顧、投研模型等。

金融科技涉及的技術，具有更新迭代快、跨界、混業等特點，他們彼此之間并非彼此孤立，而是相互關聯、相互依賴、相互促進的。金融行業可以利用云計算和大數據進行金融監管，利用區塊鏈技術去中心化儲存數據，提高投資信息的安全度，利用人工智能技術可以讓用戶的投資變得更加簡單和便捷！

硬實力，金融科技前景廣闊

當前，隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術在金融領域的廣泛應用，金融科技正在以迅猛發展態勢重塑金融行業生態，以技術創新金融服務，加速金融與科技深度融合已經成為全球共識。

政策助力強>>>

2019年，對于成長中的中國金融科技來說是不平凡的一年。8月份，中國人民銀行發布了首份規范金融科技發展的頂層文件《金融科技(FinTech)發展規劃（2019-2021年）》，指引行業未來三年的發展方向；中國人民銀行數字貨幣（DCEP）呼之欲出；北京首家金融科技社會組織中關村金融科技產業發展聯盟成立；第一家外資支付機構正式進軍中國市場，銀行系金融科技子公司又添新成員，民營銀行獲批再度“開閘”……。所有一切重大事件的背后，都代表著更深層次的運行邏輯，都為金融科技的未來發展構筑起更廣闊的發展空間。

場景需求多>>>

金融科技不能離開金融場景和業務需求。因為在移動互聯網時代，用戶的所有包括支付在內的金融服務與社交互動，都將融入到具體的場景里。金融不再是一種具體的業務，而是內嵌在碎片化場景中的底層服務之一。據安永此前發布的《2017年金融科技采納率指數》報告顯示，在2017年全球20個主要市場中，中國的金融科技應用率以69%居于首位。如此看來，金融科技必然是未來金融業發展的趨勢之一，而場景 的到來，已悄然引領金融科技領域新生態。

投入促發展>>>

根據艾瑞咨詢，2018年我國金融機構技術資金投入達2297.3億元，其中投入到以大數據、人工智能、云計算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。從金融機構技術資金投入結構來看，支付業務因其受眾最廣、