數字貨幣錢包排行(數字貨幣硬錢包通過軟錢包代扣，未來或間接調用銀行卡余額?)

移動支付網 作者 木子劍：11月1日，銀聯一項名為“支付方法、裝置、設備、可讀存儲介質及計算機程序產品”的專利公布，其申請于2022年7月29日。

據悉，該專利主要包括一種數字貨幣硬錢包通過軟錢包代扣的方法。

數字貨幣軟錢包代為扣款，解決硬錢包使用痛點

摘要顯示，在接收到針對目標賬單的支付指令且檢測到目標支付卡的情況下，獲取目標支付卡中的數字貨幣信息，其中包括與數字貨幣硬錢包賬戶對應的第一賬戶信息、與數字貨幣軟錢包賬戶對應的第二賬戶信息；以此確定數字貨幣硬錢包賬戶中的余額是否小于目標支付金額；若小于，根據數字貨幣信息，向支付服務器發送針對目標賬單的支付請求，支付請求用于指示支付服務器根據第二賬戶信息對數字貨幣軟錢包賬戶進行扣款處理，以支付目標賬單。

其中有涉及區塊鏈。通過上述支付請求，指示支付服務器將目標信息（至少包括第一賬戶信息、第二賬戶信息和目標支付金額）上傳至區塊鏈，以使區塊鏈中的目標節點根據上傳后的目標信息對軟錢包賬戶進行扣款處理。目標節點包括軟錢包賬戶對應的第二服務器所在節點，或硬錢包賬戶對應的第一服務器所在節點。

簡而言之，若數字貨幣硬錢包支付時余額不足，則通過其綁定的數字貨幣軟錢包進行扣款。

當前，市面上大多數硬錢包在使用時需要提前進行充值，若充值不及時會導致支付時余額不足的尷尬；或由于硬錢包賬戶限額、交易限額等，也會導致支付失敗。這是硬錢包的痛點問題。

而上述專利中支持軟錢包代為扣款，可突破硬錢包賬戶支付時的金額限制，降低充值頻率，提高硬錢包支付的成功率，從而提升用戶的使用體驗。

類似于手機交通卡的代扣，但也存在不同點

2019年末，京東金融聯合華為手機推出京東交通卡，其基于北京市政交通一卡通手機NFC卡，首創免充值模式；2021年4月8日，銀聯聯合湖南瀟湘支付、華為上線瀟湘卡“隨用隨充”功能；之后，銀聯手機閃付“隨用隨充”功能相繼在長安通交通卡、合肥通NFC交通卡上線。

手機交通卡隨用隨充和數字貨幣硬錢包通過軟錢包代扣有一定的相似性，一是原本兩者均是需要提前手動充值的支付卡，二是都是通過代扣解決提前或臨時充值的問題，帶來更好的體驗。

但也有不同點。

第一，上述交通卡均為手機NFC交通卡，使用時需要以手機作為載體，而數字貨幣硬錢包則可以是實體卡，在綁定數字貨幣軟錢包之后可脫離手機而獨立使用。

第二，手機交通卡通過銀行卡或其它支付賬戶進行扣款，實際上還是用于充值，即此類交通卡在使用時必須保證有一定余額，余額低于該數值，將會自動為其充值，然后在進行交易；而上述專利中，數字貨幣硬錢包通過軟錢包進行扣款，無需“充值至卡片”這一操作，而是直接通過賬戶扣款。

已有相關測試，硬錢包或間接成為銀行卡代扣卡？

刷數字貨幣硬錢包時由于余額不足，而轉為軟錢包代扣的方式，本質上和當前的各種代扣服務是相似的。包括刷乘車碼、刷臉、刷掌靜脈等，均是通過簽約渠道進行代扣支付。只是在該專利中，乘車碼、人臉等變成了數字貨幣硬錢包。

而拋開該專利，其實已有數字人民幣產業鏈相關企業探索測試硬錢包通過軟錢包代扣的服務。

比如，2021年第四屆數字中國建設成果展覽會上展示的中國銀行?天府通數字人民幣錢包，采用同樣的方式，以免去手動充值的煩惱。據悉，還有一些背后的技術服務商、設備商等也有相關測試應用。

另外，據移動支付網了解，數字人民幣App在今年8月份更新至1.0.12版本時，增加了“隨用隨充”功能，具體為：數字人民幣錢包在已關聯銀行卡的情況下，付款時若余額不足，將自動從已關聯銀行卡充錢至錢包并完成支付，充錢金額為當筆支付需補足部分。

因此，移動支付網有一個有趣的發現，數字人民幣軟錢包隨用隨充功能配合數字人民幣硬錢包通過軟錢包代扣功能，豈不是可實現刷硬錢包時通過軟錢包所綁定的銀行卡直接扣款？即硬錢包向軟錢包發起代扣請求，軟錢包向銀行卡發起隨用隨充請求。

若是這樣，似乎間接將數字貨幣硬錢包變成了銀行卡的代扣卡，相當于直接調用銀行卡的余額進行支付。

那數字貨幣硬錢包若作為備用支付設備，給家中老人或學生用是不是更方便呢？或許，還可以有其它的創新應用。