金融科技是什么(什么是FinTech(金融科技)?)

一 什么是金融科技？

FinTech（金融科技）是一個術語，由 Finance 和 Technology 這兩個單詞合成而來，用于指21世紀出現的金融服務業。最早期的Fintech是在20世紀90年代由美國花旗銀行成立金融服務技術聯盟提出。最初該術語僅是指金融機構后端使用的計算機技術，但它已經擴展到包含金融部門使用的所有創新和新技術，FSB(金融穩定委員會)定義金融科技為“金融服務中以科技技術為基礎的創新，產生新的業務模式、應用程序、流程或產品”。

二 金融科技發展史

①金融科技1.0時代：

金融科技興起于英國、美國等發達國家，最早可以追溯到1866年的金融全球化，1866年的第一條跨大洋的電纜開始，金融和科技的結合就將金融全球化上升到新的高度，而第二次世界大戰推動的通訊加密和密碼破解技術，也加速了金融科技1.0時代的興起。

②金融科技2.0時代

1967年，第一臺ATM機在英國的巴克萊銀行面市，這是世界上第一部自動取款機，取代了部分柜員和分行。從此全球金融科技進入Fintech2.0的階段，也是現代金融科技的開始。這個階段的主要特征是數字化的業務系統。

③金融科技3.0時代

在2008年的全球金融危機爆發后，傳統銀行業務遭受重創，傳統銀行尋求科技轉型，科技企業為金融企業提供服務；初創企業則在此時的金融市場中興起，Fintech3.0時代就此開始。

2009年，以比特幣為代表的區塊鏈技術進入大眾視野，為后期不同的加密貨幣奠基。這一階段的金融科技發展主要源于強烈的市場需求，借助于移動互聯網浪潮，金融科技企業大放異彩。此時金融科技不但豐富了投融資方式、為風險管理提供更多手段，還改變了傳統的支付手段、為數據安全問題提供了新的解決方案，而金融移動化和用戶交互成為此階段的突出成就。

目前，全球金融科技市場仍處于Fintech3.0的階段，但是由于各國政策的支持力度不同，2015年部分國家已經率先進入了Fintech3.5的時代。在這—階段，ABCD，即人工智能、區塊鏈、云計算以及大數據，是四大底層技術，服務于傳統金融以提升金融服務的效率。

三 中國金融科技發展歷程

2003年以前：互聯網及數字技術出現，傳統金融機構受到提高工作效率等需求推動，開始通過傳統IT軟硬件實現辦公自動化、電子化，以實現業務升級

2003-2012年：2004年以前第三方移動支付嶄露頭角，科技從后臺支持的位置走向前端，后第一批P2P企業出現，純線上化金融業務得到發展，科技終于真正滲透到金融最核心的業務中，成為部分金融機構創收的重要因素

2013-2015年：余額寶橫空出世，傳統金融行業受到沖擊，各機構開始進行大規模互聯網化布局，P2P、互聯網保險、互聯網理財等一系列新興金融業務快速興起和發展。科技在金融業務的主要應用領域為IT系統構建、獲客和風控

2016-2018年：金融科技概念進入中國，受到監管、行業和用戶的普遍關注，以技術輸出為核心業務的企業涌現，但普遍處于初創期，適逢互金行業亂象頻生，監管收緊，很多互金公司開始標榜金融科技公司，但事實上多數企業的科技屬性還非常弱，金融科技只浮于概念

2018年以后：大數據、云計算、人工智能等技術快速發展，行業對技術的理解愈加深入，技術輸出型金融科技企業價值快速上升，新進入者也不斷增加?互金企業科技屬性增強，不僅將金融科技深度應用于獲客、風控、貸后管理、客戶服務等環節，部分公司也開始探索純技術輸出。

也許我們會對“金融科技”這一詞感到很陌生，但在我們日常生活中，其實已經享受著這個新興行業帶來的種種好處和方便，比如：

1.移動支付

取代傳統的紙幣或硬幣付款，金融科技公司推出的便捷的支付系統，讓消費者在不使用現金及信用卡的情況下，直接通過手機進行支付，不分公司更將生物認證的技術應用到移動支付，可以通過掃描消費者的臉部和指紋特征進行付款。

知名的移動支付公司包括Apple Pay、Visa、Paypal及Alipay。

2.眾籌

借用互聯網平臺，向世界各地的潛在投資者宣傳自己的產品或項目，借此募集起步資金。

過去，跨國支付及收取款項的程序非常繁復，不但需時長，且手續費也非常昂貴。而金融科技服務恰好能解決這些問題—— 藉由將交易過程去中心化，一來可以人工操作，二來有效縮短資金流轉周期。更重要的是，金融科技公司通常會結合嚴密的安保系統，由人工智能偵查不法及異常交易，進一步提高金融交易的安全性。

知名的眾籌公司包括AngelList、Cashare和Conda。

3. P2P 網貸

透過結合金融和科技，不少網貸公司成功為借款人締造了更嶄新、方便的貸款體驗。

新式的網上借貸平臺讓消費者從申請、簽約到過戶，都可以經網上完成，無需親身到門市遞交文件。加上網貸公司會以科技取代人手批核，自動化審批貸款申請，申請人最快可于3秒內得知批核結果，達到傳統銀行無法達到的審核速度。

知名的P2P網貸公司包括WeLab、Aye Finance和Braviant Holdings。

4. 虛擬銀行

作為金融科技發展的一個重大里程碑，虛擬銀行的市場不容忽視，Statista就預計網上銀行的全球活躍用戶會在2024年達到25億。

虛擬銀行，顧名思義是沒有實體的銀行，用戶隨時隨地都可登入個人賬號，獨自處理個人財務，不必特意到分行找專人辦理。同時，虛擬銀行又可以透過收集用戶大數據，為用戶提供更個人化的體驗，甚至是根據個人喜好度身訂造。

假如用戶有投資需要，虛擬銀行更可利用數碼化的優勢，全天候實時追蹤投資組合情況，并配合科學和系統化分析投資分析，協助用戶做出更好的資源調配決定。

知名的虛擬銀行包括ZA Bank、AirWallex和Ant Bank

5. 區塊鏈技術

和金融科技一樣，區塊鏈同樣備受關注，而且兩者的關系十分密切。

簡單來說，區塊鏈允許用戶之間直接進行交易，無須中間人插手。對金融科技而言，這個特性極具實用價值。比如，藉由分散式賬本，區塊鏈有助金融機構降低平臺成本，促進資訊傳遞、數據記錄及儲存管理方式轉型。不僅如此，去中心化的運作模式亦可改變原有的監管制度，進一步簡化金融業原有的工作流程。

運用區塊鏈技術的知名公司包括Kozjin、Zumo、Ambrpay和Certora。

6. 保險科技

金融科技亦顛覆了保險業，為消費者及保險公司帶來雙贏。

在以往尚未有保險科技的年代，每當投保人有需要投保和索償，都需要和經紀或代理安排見面，并填寫一大疊文件才能完成整個程序，費時又費神。

現在，保險科技讓消費者可以輕松在網上比較保險產品、獲取報價、完成核保并遞交索償申請，全程皆可獨立完成，而且只需一部接通流動網絡的裝置便能搞定，方便又簡單。另一方面，保險公司又可引入人工智能系統批核保單申請，讓員工可以將精力集中處理更復雜的個案，大大節省人力成本。

知名的保險科技公司包括Zipari、Corvus Insurance、Lemonade和Clearcover。