為進一步推動業務發展(數字技術有力推動消費金融業務發展)

通過一個金融企業的APP，客戶可以獲得貸款申請、審批、授信、還款等一系列服務。從金融企業角度來看，要將一筆實實在在的錢發放給素未謀面的人，如何證明他的身份、如何做好風控、如何更好地為其提供服務等，這些可能都需要“技術”來解決。

消費金融業務背后涉及哪些數字技術呢？近日，根據某第三方機構發布的《2022年消費金融行業的數字化技術創新分析》（以下簡稱《分析》），消費金融業務需要有扎實的基礎技術作為支撐，建立以業務系統為基礎的涵蓋貸前、貸中、貸后及營銷/獲客等業務活動環節來提升服務能力。

消費金融公司的專利質量較好

在業內人士看來，專利作為衡量企業創新能力的重要指標，是企業科技創新的重要載體，也是創新型企業建設的核心資產。從消費金融行業已公開的專利申請來看，截至2022年9月16日，消費金融公司專利申請量共1085件，包括發明1011件、實用新型3件、外觀設計71件，發明專利申請量占比93.2%；發明專利共授權251件，駁回及撤回64件，發明專利授權率為77.2%。

《分析》顯示，30家消費金融公司中共有19家申請了專利，專利申請量排名前三的公司分別為馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）、平安消費金融有限公司（以下簡稱“平安消費金融”）、招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯金融”），這三家公司的專利申請量均超過100件，共計占消費金融行業專利申請量的71.4%。其中，馬上消費以496件位居第一、占消費金融行業專利申請量的45.7%。據馬上消費披露，截至今年9月，已申請發明專利830件，預計年底將突破1000件。此外，包括蘇寧消費金融有限公司在內的16家消費金融公司共申請專利310件，占消費金融行業專利申請量的18.6%；另有11家公司暫未檢索到專利申請。

專家認為，消費金融行業的專利申請以發明為主，專利含金量較高。發明專利授權率高，專利質量較好。

數字科技專利應用廣泛

從專利申請量排名前三的消費金融公司來看，專利技術主要涉及人工智能、大數據和業務系統，少量涉及云計算；平安消費金融和馬上消費有少量區塊鏈專利技術，招聯金融暫無區塊鏈專利技術。

這三家消費金融公司的專利技術主要應用于智能風控、智能客服、智能營銷、信息安全、網絡安全、交互界面、業務系統運維等場景，可覆蓋業務生命周期的各個環節，并通過其業務系統為用戶提供全天不打烊、不斷線服務，以及滿足客戶多樣化的線上服務需求。絕大部分專利技術均與其主營業務、產品及核心技術高度適配。

此外，存在少量與主營業務弱相關的專利申請，如馬上消費有少量智慧養雞和智慧辦公的專利技術，平安消費金融有少量智慧出行的專利技術。據了解，馬上消費“慧養雞”獲2022年重慶數字鄉村十佳示范案例，充分展示了在踐行鄉村振興方面的社會責任。平安消費金融的“平安智慧交通”發揮數據的價值，展現其在交通建設方面的探索。

數字技術助推業務發展

近年來，消費金融機構加快數字化轉型，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，以此推動業務高質量可持續發展，尤其是在疫情防控期間，數字技術發揮了重要作用。

以招聯金融為例，基于自研的“AI智慧大腦”、大數據深度挖掘的“風云”風控系統，發揮金融技術優勢，以智能化的方式為客戶提供快速、安全的服務。到2021年底，招聯金融的注冊用戶已突破1.5億戶，且2022年上半年招聯金融APP月平均活躍度超362萬戶，月活居消費金融行業第二位。再看馬上消費，2015年成立當年就自研了金融APP，到2020年，僅用5年時間就實現注冊用戶從零至1億突破，2022年馬上消費的注冊用戶已突破1.6億戶，且上半年“安逸花”APP月平均活躍度近1000萬戶，月活居消費金融行業第一位。

《分析》顯示，從消費金融行業的業務模式、專利申請及頭部企業的重要業務發展歷程可見，消費金融領域正在進行技術領域的深度變革，通過人工智能、大數據、區塊鏈及金融云等技術賦能整個消費金融業務往更加智能化、更加便捷化、更加低碳節能及更具有社會責任方向加速發展；未來，消費金融行業將通過更加普惠、低碳的服務，為實現共同富裕添磚加瓦。

來源：金融時報-中國金融新聞網