銀行業面臨的挑戰和機遇(區塊鏈:銀行業應用前景的機遇與挑戰)
區塊鏈：去中心化式的分布式賬本
區塊鏈技術起源于Satoshi Nakamoto在2008年發表的基礎性論文“比特幣：點對點電子現金系統”。區塊鏈是一種分布式賬本技術（DLT），既可以作為數字賬本，也可以作為一種機制，使資產在沒有中間人的情況下安全轉移，防止信息被篡改。比特幣和以太坊是兩種具有不同用途的區塊鏈技術應用場景。第一種是數字貨幣，可以用來支付或儲存價值，而以太坊（ETH）是一個可編程的區塊鏈，編程人員可以在此平臺上解決比特幣網絡上的一些問題，確保交易安全性。基于其巧妙的分布式算法，參與者共同在賬本上記賬，而無需第三方服務器，這樣從技術層面確保信息的不可篡改性和可靠性。
區塊鏈的最大特點就是去中心化.這個系統遵循非中介化原則，對所有人都開放，但不是要求用戶盲目信任它，這種信任是可以通過代碼驗證的。在集中式系統中，中心決定節點，沒有中心，節點就無法生存。然而，在一個分散的系統中，任何人都是一個節點，任何人都可以是一個中心。
區塊鏈與銀行業
銀行業為什么會存在？區塊鏈會對銀行業產生什么影響？
銀行是進行資產轉換和儲存流動性，并利用規模經濟提供可存儲資產服務的中介機構。它們形成了一個集中的中介場所，為存儲資產的使用和資金來源提供了的市場，為利益相關者提供了不同的退出機制。因此，可以被理解為一套集中的賬本。區塊鏈可以分散這些銀行功能，突破銀行傳統業務模式。例如，使用區塊鏈技術的fintechs已經實施了P2P借貸平臺，在該平臺上，資本的賣方與買方以最低的交易成本進行匹配。這些金融科技公司以分散的方式將超額資本儲蓄人與借款人的超額需求相匹配。
目前，區塊鏈被應用于銀行各個方面，包括金融資產結算、經濟交易、市場預測和商業相關服務等等。區塊鏈為金融市場提供了重大創新，提高了數字支付和結算的效率和運營績效，然而，由于缺乏監管及其存在的不確定性，對于銀行業的發展來講，機遇與挑戰并存。
交易所
區塊鏈為資產交易提供了一種新的方法，無需中介機構或集中系統。盡管算法交易能夠在幾秒鐘內完成交易，但交易結算仍然是一個瓶頸，耗時、易出錯且成本低。區塊鏈可以安全地自動化交易，減輕法律、交易安全的文書工作負擔。指導方針和規定可以通過智能合約硬編碼，并在區塊鏈網絡中強制執行，幾分鐘內即可進行證券結算交易，提高了流動性和透明度。因此，在未來，清算所、中介機構和交易所可能被市場區塊鏈網絡所取代。
一級市場和IPO
股票和債券可以在區塊鏈網絡上發行，并由同樣存在于區塊鏈網絡中的交易所立即出售,這將大大降低信息披露成本和承銷費用。因此，區塊鏈將成為投資銀行的重要顛覆者。
支付結算
近年來全球出現了不少基于區塊鏈的加密貨幣支付金融科技公司。目前大多數支付系統專注于單一支付活動（如B2B支付），商戶服務涉及接受加密貨幣處理。此外，幾乎每家第三方支付公司都必須執行“了解您的客戶”（KYC）檢查，支付系統采用區塊鏈將通過實時支付提高資金轉移速度。此外，通過加密和允許訪問貿易數據的標記化，將確保交易的機密性。
減少欺詐
銀行數據庫、交易所和清算所的傳統集中性質使它們更容易受到黑客攻擊和安全威脅。相比之下，區塊鏈的去中心化性質將阻止此類攻擊，支付的實時執行將實時檢測和防止欺詐。
銀團貸款
銀團貸款是指一組向企業或個人提供安全貸款的貸款人。由于銀團中有多家參與銀行提供貸款，傳統的處理時間可能長達19天。銀團中的每家銀行都面臨KYC方面的挑戰，還要遵守反洗錢和保密法。基于區塊鏈的銀團貸款可以降低這一過程的成本，提高銀行和客戶之間的透明度。
然而，銀行業大規模采用區塊鏈技術仍面臨一些挑戰，具體如下：
互操作性
區塊鏈的一個關鍵問題是缺乏國際標準、規則和條例。因此，多家銀行、交易所實施的區塊鏈之間的兼容性和互操作性亟待解決。另一個挑戰是將傳統系統與區塊鏈之間的互操作性。此外，用戶友好型區塊鏈應用程序的編程接口供應較少。
隱私和安全
即使在有可信方訪問和許可的區塊鏈中，也應該確保存儲在區塊鏈中的數據安全性。私鑰是區塊鏈的一個重要元素，所以生成的私鑰必須安全地保存。此外，用于存儲數據的加密方法可能會因訪問網絡漏洞而受損。因此，基于區塊鏈的銀行系統需要使用質量更高的安全協議來實現安全性，這些協議可以限制利益相關者的訪問權限。
能源消耗
為推動綠色低碳轉型，銀行必須有意識地留下碳足跡，消耗能源。由于挖礦所需的大量電力，使用工作證明方法獎勵區塊鏈中的礦工會增加能耗。例如，開采比特幣每天耗費5千兆的電力，接近全球耗電量的1%，對此，幣圈監管重拳出擊，5月21日，國務院金融穩定發展委員會強調防控金融風險，打擊比特幣挖礦和交易行為。
法規
目前，加密貨幣是區塊鏈最受歡迎的應用之一，由于沒有統一的監管，因此容易受到價格波動的影響。為了在銀行業更廣泛地應用區塊鏈技術，必須避免如此巨大的價格波動。國家在扶持區塊鏈技術的同時堅決打擊非法集資犯罪和反洗錢方面。然而，投資者可能會利用國際交易所來規避這種監管，這顯示了巴塞爾協議和區塊鏈國際會計準則等國際標準和監管的重要性。
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